“签好借款合同后，只要带着这个小家伙，就能在网上随时随地贷款、还款，资金实时到账。现在即使我在南美也能轻松掌控公司的融资，不用再为办一笔贷款飞大半个地球了。”杭州小企业主老陈一边向记者展示工行的“U盾”，一边夸起了“网贷通”。

　　老陈经营着一家从事农药贸易和相关包装容器生产的小企业，生意已经做到了巴西、巴拉圭等国家。“‘网贷通’不提款就不计利息，我可以在需要资金时贷款，有闲钱时马上还款，不必将全年所需贷款一次性贷足。一笔1000万元的贷款如果一年中能节约60天的使用时间，就能省下将近11万元的利息，这对小微企业来讲可不是一笔小数目。”

　　“网贷通”是中国工商银行的一款网络自助式循环贷款服务，特别契合小微企业短、频、急的资金需求。工行这艘巨型航母正积极进军小微企业市场。截至今年6月末，工行小微企业贷款余额已达1.82万亿元。单户融资在3000万元以下的小微企业贷款从2005年末的1436亿元增长到目前的1.14万亿元，年均增速高达31.81%。

　　大银行完全可以在小微企业金融服务体系中起骨干和主导作用

　　这是一种流行的观点：大银行服务大企业，小银行服务小企业，做好小微企业金融服务应当大力发展小型金融机构。

　　工行董事长姜建清说：“大银行不是一定只能做大企业，完全可以在小微企业金融服务体系中起到骨干和主导作用。”

　　从国际上看，欧美许多大银行都以小微企业为主要客户群。美国银行是美国最大的银行，也是全美最大的小企业贷款银行，其消费者和小企业银行业务部门的收入占全部收入的43%。

　　从国内看，大银行“相中”小微企业，不仅是履行社会责任的需要，更是自身转型发展的需要。工行行长易会满坦言：“随着我国直接融资体系的不断完善，大企业、大项目的融资将逐步转向资本市场，金融脱媒是大势所趋。大银行必须尽快将贷款主战场从大企业、大项目转向小微企业。”

　　另一方面，按照巴塞尔新资本协议的监管规则，大企业贷款的资本占用高，对银行资本充足率的影响大。以工行为例，大企业贷款资本占用约为6.7%；中型企业次之，约6.57%；小企业最低，只有2.44%，不足大企业的1/2。支持小微企业发展是大银行实现资本节约型可持续发展的必然选择。

　　大银行业务处理方式更集约，能有效降低小微企业贷款成本

　　这是一种流行的观点：一笔500万元的小微企业贷款和一笔5亿元的大企业贷款，收益相差100倍，但人手占用、耗时费力等成本却差不多。小微企业贷款成本高，不适合大银行来做。

　　“这恰恰把问题讲反了。把现代银行看作‘手工作坊’了。”姜建清说，“由于小微企业贷款单笔成本高，需要采取集约化的业务处理方式，这就要求银行的中后台必须具有相当的整合性，信息化程度要高，以提高效率、降低成本。从这个意义上说，大银行由于在信息与业务的集中处理能力上更胜一筹，再加上有强大的信息分析和数据挖掘技术做支撑，更具备为小微企业提供大规模金融服务的实力。”

　　近年来，工行在信贷管理系统平台上开发了小企业信贷管理子系统，用于小微企业贷前调查、贷中审查和贷后管理。该行通过远程集中的小微企业审批模式，由全行最优秀的审批人员组成专业团队集中审批各地发来的贷款申请，业务处理效率足足提高了5倍，客户等候时间缩短了5倍，小微企业的贷款成本也大大降低了。

　　大银行熟悉处于产业链核心位置的大中型企业，通过物流、资金流和信息流的监测把控，能有力控制小微企业贷款风险

　　这也是一种流行的观点：小微企业被称为“开关厂”，一会开，一会关，生命周期短，经营不稳定，报表不规范，贷款风险较大。小银行长期在当地市场摸爬滚打，对小微企业客户的信用状况、家庭成员情况甚至个人爱好都了如指掌，而大银行犹如“现代恐龙”，其小微企业贷款的风险控制能力比较弱。

　　“如果只看一家小微企业本身，往往会‘只见树木，不见森林’，无法全面评估贷款的风险状况。所谓‘看森林’，就是要看这家企业在产业链或产业集群中所处的位置。”姜建清说，“从全球范围看，大部分生产经营较好、有发展前途的小微企业，除了一些有独特创新技术的科技型企业之外，大多数都是以大中型企业为核心的产业链条上的一环，或是产业集群中的一分子。而身处这些产业链核心位置的大中型企业往往都是大银行的客户，这为我们通过产业链信息流全面了解小微企业提供了非常有利的条件。”

　　目前，工行已围绕1324家大型企业，拓展了10509家上下游中小微型企业，实现了1∶8的拉动效应。该行通过供应链融资支持中小微企业的不良贷款率只有0.18%。

　　由于工行小微企业贷款整体风险较低，预期损失较小，因此贷款的风险溢价少得多，贷款利率也低于小银行。“时下，不少中小银行的小微企业贷款利率较基准利率上浮20%至30%，而截至今年6月末，工行对小微企业贷款的平均利率为6.76%，仅上浮12%左右，加上一些合理的费率大约为8%，大大低于民间融资的利费率水平，也显著低于小银行的水平。”易会满说。

　　“小有小的‘美好’，大有大的优势。大小银行应共同承担起服务小微企业金融需求的责任。下一阶段，工行将依托大数据体系和信息化银行的优势，努力在小微企业的‘蓝海’中航行得更远、更稳。”姜建清说。（摘自《人民日报》）