网络正在深刻改变着我们的生活，同时也在深刻改变着金融行业的业态。互联网牵线搭桥，让看似“门不当户不对”的大银行和小微企业擦出了火花。

　　这个“红娘”的代表就是工商银行针对广大中小企业创新开发的产品“网贷通”，它让小企业不再抱怨大银行门槛高，也使大银行不再感叹小微业务“费力不讨好”。更为重要的是，工行的创新让我们看到，大银行与小微企业做生意除了一贯的“做批发”外，还有另一种思路：借助于互联网创新，小微业务也可以像零售业务一样高效便捷。

　　数据显示，自2010年初工行“网贷通”产品正式在全国推广以来，已累计为4.8万户小微企业提供了9200多亿元的贷款支持。

　　高效便捷省人工

　　对于“网贷通”给小企业带来的便利，三宁茶业有限责任公司董事长周志荣有着切身的体会。

　　这是一家位于云南省临沧市凤庆县从事茶叶收购、加工和销售的小型企业，在这个著名的“滇红”之乡、世界种茶原生地，像这样从事茶叶加工的中小企业很多。在乡亲们的眼里，周志荣是一个敢于做梦、在致富路上只争朝夕的带头人。但从未说过难字的他，惟独有一件事觉得不方便。

　　“为了办理贷款业务，公司每次都要花费一天的时间开车往返于临沧市和凤庆县之间，非常辛苦。”周志荣说道。

　　为解决这一困难，当地工行向企业推荐办理了“网贷通”产品。周志荣告诉记者，签署“网贷通”协议后，通过网上银行就能自主提取贷款，就像用信用卡一样方便。

　　像三宁公司这样的小企业是经济活力的最佳体现，但却常因很多客观原因而陷入“融资难”的窘境，随着大型银行更加关注小微企业，积极创新小微企业金融服务，这些问题正在得到有效解决。

　　“网贷通”实质上是工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，贷款最高额度可达3000万元，在合同规定的有效期内企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷，在一年内可循环使用，到期后还可在网上续签合同，网上银行操作的借款、还款款项实时到账，特别适应中小微企业信贷短、频、快的特点。

　　“‘网贷通’的最大优势在于打破资金贷款的时间和空间限制，自助自动。”工行相关负责人表示，以前中小企业即使有抵押物也要多次前往银行办理贷款业务，办理提前还贷耗时费力，现在企业通过网银操作完成借款还款，可24小时随时随地办理。

　　时间差解决融资贵

　　小微企业“融资贵”已经不是什么新鲜话题了，特别是银根收紧的时候，许多小微企业很难再从银行贷到钱，即使贷到了，贷款的价格都在基准利率基础上上浮30%甚至更高。但有些企业却可以从银行拿到相比别人更“便宜”的贷款。这不是天上掉下的馅饼，而正是“网贷通”这种创新融资方式所带来的实际效益。

　　中山美怡乐公司便真正享受到这一好处。这家公司是主要从事雪糕饮品的民营企业，过去在与银行打交道中，最担忧的就是贷款到期转贷问题。“按照传统模式，归还贷款后重新提款的手续相当麻烦。”中山美怡乐公司相关负责人伍女士说，雪糕行业具有明显的季节特点，不同季节里公司的业务和所需资金量也都不同。每年冬季的业务淡季时资金较为充足，但担心一旦还款后没有办法及时提款，因此宁愿将闲置资金放在银行账上也不愿意提前还款，这样就提高了成本。

　　2010年，“工行客户经理向我们演示了这款产品如何通过‘随借随还’来达到降低融资成本的目的。”伍女士说，而这也刚好解决了此前困扰他们的到期转贷问题。于是，公司当即决定以原有1100万元传统流动资金贷款提前还贷，并向工行申请调增综合授信额度至1500万元全部办理“网贷通”业务。

　　当年8月初，美怡乐成功从工行提取了第一笔贷款，此后便陆续分多笔提款。根据该公司的统计，使用网贷通半年来，企业累计提款2800万元，累计提前还款次数达到17次，节省利息6.9万元。

　　“网贷通”节省成本的奥秘就在于是其“随借随还”。“以前企业向银行贷款都是一次性的，而实际的生意却是一单一单签约的，借款期限都是预估的。如果还了贷款，下次需要资金的时候还得按照流程重新申请。为图省事，很多企业干脆就将贷款闲置，但如此一来融资成本就高了。”工行相关负责人表示，“网贷通”的还款时间是由企业自己做主，且计息时间按资金的实际使用天数计算，未使用贷款额度则不计息。所以“如果善于打时间差，企业的融资成本不仅不会上升，还会比传统贷款方式节省至少1/3左右的成本”。

　　周志荣也表示，有了“网贷通”，公司可根据茶叶收购淡、旺季的不同特点对信贷资金进行灵活合理调配，“不用像以前一样贷出一笔款来不敢用”。更让人高兴的是，“以目前一年期流动资金贷款基准利率计算，公司1000万元的贷款如果一年中能节约60天的使用时间，就能省下10万元左右的融资成本，这对公司来说不是一笔小数目。”

　　小企业享受大服务

　　“工行网贷通使我们众多的小企业享受了大服务，给我们带来了全新的贷款体验！”周志荣说的一番话，源于“网贷通”方便快捷成本低，更源于这个产品解决了小微企业一直以来在银行贷款中最担忧的事情，即“惜贷”。

　　年底减少放贷是银行的惯例，但对企业而言，若赶上年底用钱又没早做打算，那就是致命的，因为年底往往是来年订货打款的高峰，一旦贷不到款，对公司的生产会造成很大影响，企业往往对此头疼不已。但工行的“网贷通”，却能保障签约小企业的提款需求。

　　据工行相关负责人介绍，“网贷通”根据贷款资金配置差异分为承诺类和有条件承诺类。承诺类“网贷通”是指工行与客户签订相关合同后，在客户符合合同约定提款条件前提下，工行承诺为客户提供“随时借、随时还”功能的贷款业务。“而一般企业贷款往往没有规模时就暂停放款了。”

　　工行相关负责人表示，工行定位于中小企业这一重要客户群体，“推出“网贷通”作为中小企业客户专属VIP融资服务，是工行实施信贷结构调整与优化的战略性业务之一。”

　　能够让小企业享受到大服务，还在于“网贷通”有着良好的风险控制机制。一直以来，小微企业无法享受到大企业在银行的待遇，多是由于银行出于对小微企业贷款风险的“忌惮”。在业务操作层面，不少银行出于利润考核的压力宁愿“抓大放小”。“网贷通”的一系列审核和防范措施，有效控制了小微企业贷款风险。

　　“首先控制还款来源以防控信用风险，网贷通在客户准入上设置了相对严格的门槛，需要客户具备合格的抵（质）押物，重视第一还款来源同时，为第二还款来源提供充足的保障。”工行相关负责人表示，同时，其还将严格规范客户贷款用途管理，注重系统对贷款用途的监测，强调贷后检查，加重对违约行为的惩治。（摘自《金融时报》）